7 movimientos financieros al comprar una casa como pareja casada

En 2023, las parejas casadas tenían la mayor proporción decompradores de viviendas de todos los grupos de edaden los Estados Unidos. Las edades de 25 a 33 años representaban el 54 por ciento, mientras que las de 34 a 43 años representaban el 66 por ciento.

Mientras tanto, las parejas no casadas tenían una participación del 19 por ciento de los compradores de viviendas de entre 25 y 33 años. Sin embargo, representan una parte considerable del mercado de compradores de vivienda por primera vez.

Como compradores de vivienda por primera vez, las parejas casadas y no casadas tienen más poder adquisitivo que los compradores solteros. Sin embargo, las parejas no casadas tienen más probabilidades dehacer sacrificios financierospara ser propietario de vivienda que para parejas casadas.

Si bien existen diferencias significativas en las decisiones de compra de las parejas, pueden considerar cosas similares antes de comprar una casa como pareja casada. Si usted y su pareja están planeando ser propietarios de una vivienda, estas son las medidas financieras más importantes que deben tomar antes de confirmar la compra y firmar los acuerdos:

1. Determine los motivos para comprar una casa

Hay muchas razones para comprar una casa, pero el proceso puede afectar el grado de alineación entre usted y su pareja con respecto a las prioridades y los resultados esperados. Por ejemplo, si estás buscando cambiar casas para obtener ganancias, pero tu pareja está buscando un hogar para siempre, puedes convertir un momento emocionante en uno conflictivo y polémico.

Por esta razón, es esencial tener una conversación honesta con su pareja sobre sus objetivos de ser propietario de una vivienda. Piense en sus aspiraciones a corto plazo y en sus planes a largo plazo. ¿Es mejor conservar una propiedad brevemente, ser propietario de una casa sin vivir en ella o alquilarla por ahora?

Sean cuales sean tus objetivos, es mejor no confiar en los sentimientos de «es lo que se supone que debes hacer». Antes de tomar cualquier medida, hágase una idea de por qué ambos están interesados en ser propietarios de una vivienda para establecer un punto medio.

2. Evalúe sus recursos financieros

Debes acordar un presupuesto. Determinar su precio máximo es crucial porque, de lo contrario, podría terminar con una propiedad inasequible.

Si usted y su pareja tienen ingresos, es posible que tengan la flexibilidad de hacer los pagos de la vivienda. Sin embargo, si solo uno de ustedes trabaja, es posible que no tengan suficiente respaldo para cubrir los posibles costos de ser propietario de una vivienda.

También debe considerar otros compromisos financieros, como ahorros, inversiones y fondos de emergencia, para garantizar que ser propietario de una vivienda no ponga a prueba sus finanzas ni comprometa su capacidad para cumplir sus metas financieras.

Por lo tanto, debe calcular cuánto puede pagar multiplicando su ingreso bruto mensual por 0.28 (28 por ciento). Por lo general, no debe gastar más de este porcentaje en vivienda para asegurarse de tener dinero para otros gastos necesarios.

Puede hacer un cálculo más completo con un, lo que le ayudará a determinar cuánto puede pagar. El cálculo también mostrará cuánto gastará en función del monto del pago inicial, la tasa de interés y otras deudas pendientes.calculadora de hipotecas en línea

3. Revise sus informes crediticios

Solicita tus informes crediticios y los de tu pareja y revísalos minuciosamente para ver si hay errores. Lo último que quiere experimentar es encontrar la casa de sus sueños y que le retrasen o le nieguen la hipoteca debido a registros erróneos.

Afortunadamente, puedes arreglarlos, pero no de la noche a la mañana. Si encuentra errores, reúna los documentos necesarios y cree una cartadisputar el error. Posteriormente, envíe estos archivos a la agencia de informes crediticios cuyo informe está impugnando o a la empresa que registró la información incorrecta.

Las revisiones de los informes crediticios también lo ayudarán a evaluar su situación financiera. Si tiene puntajes crediticios deficientes, los informes pueden proporcionarle las áreas en las que necesita mejorar sus hábitos de gasto y sus reembolsos.

4. Identifica tus preferencias en una propiedad

La propiedad de la vivienda es un compromiso mutuo para las parejas. Debe asegurarse de que puede comprometerse con la responsabilidad identificando sus preferencias de propiedad. ¿Qué aspecto tiene la casa de sus sueños? ¿Dónde debería estar ubicada?

Además, debes tener en cuenta lo que tu yo futuro podría querer. Si planea tener hijos, busque un lugar con distritos escolares y vecindarios aptos para niños. Si planeas usar la propiedad como una fuente de ingresos adicional, busca un área popular entre los inquilinos y arrendatarios.

Otras preguntas que pueden servir de orientación son las siguientes:

• ¿Cuánto espacio necesitas?
• ¿Prefieres una calle tranquila o el ajetreo?
• ¿Prioriza una vivienda con potencial de reventa o que esté cerca de su lugar de trabajo?

5. Decide cuánto trabajo estás dispuesto a dedicar

Las reparaciones pueden resultar tentadoras. Tienen precios más bajos porque no están listos para mudarse, y puede valer la pena hacer algunas renovaciones por cuenta propia. Sin embargo, este tipo de propiedades requieren un trabajo extenso.

Por lo tanto, antes de invertir en una reparación, considere cuánto tiempo dedicarán usted y su pareja a la renovación. Debes asegurarte de que ambos quieren lo mismo.

Sin embargo, los arreglos pueden ser una buena inversión porque pueden ayudarlo a acumular el valor acumulado de la vivienda y, al mismo tiempo, establecer una casa que le encante.

Si acepta comprar una propiedad lista para la mudanza, aún implica un mantenimiento continuo y posibles reparaciones. También debes decidir si harás las tareas o contratarás a algunas personas.

6. Crea un plan de contingencia por ruptura

Pensar en la ruptura es deprimente. Sin embargo, aunque tu amor pueda parecer inquebrantable actualmente, también es crucial en la planificación financiera porque no sabrás cómo será todo en el futuro. Es posible que surjan fuerzas sin precedentes y actúen de maneras sorprendentes.

Y debido a que nadie tiene la garantía de estar juntos para siempre, usted y su pareja deben crear un plan de contingencia para hacer frente a los activos compartidos. Hablar sobre esta situación ayuda a garantizar expectativas claras en caso de que ocurra lo peor.

7. Explore las opciones de financiación para la compra de una vivienda

Estas son las opciones de financiación que puede considerar al comprar una casa como pareja casada:

Préstamos FHA

Préstamos hipotecarios FHAson proporcionados por la FHA (Administración Federal de Vivienda). Los prestamistas privados prestan el dinero y la FHA asegura el préstamo.

Estas hipotecas ofrecen pagos iniciales tan bajos como el 3.5 por ciento y aceptan puntajes crediticios más bajos que la mayoría de los préstamos convencionales. Sin embargo, su monto máximo varía según el condado. Pueden ser la opción más barata si tiene un puntaje crediticio bajo.

Usted y su pareja pueden solicitar un préstamo de la FHA juntos o por separado.

Préstamos VA

Los préstamos del VA están asegurados por el VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) para veteranos, miembros del servicio y sus familias.

Si es cónyuge de un miembro activo del servicio militar, puede solicitar un préstamo del VA. Si no estás casado, tu pareja veterana o miembro del servicio militar puede agregarte como coprestatario.

Los préstamos del VA tienen un pago inicial cero, siempre y cuando el precio de la vivienda no supere el valor de tasación. Tampoco hayseguro hipotecario privadorequisito (PMI). El VA puede incluso ofrecerte ayuda si te enfrentas a dificultades monetarias temporales.

Sin embargo, las tasas de interés pueden ser más altas, los montos máximos de los préstamos varían y es posible que tengas que pagar una comisión de financiación del préstamo del VA del uno al tres por ciento.

Hipotecas convencionales

Las hipotecas convencionales sontipo más común de préstamo hipotecario. Por lo general, puede calificar para estas hipotecas con un puntaje crediticio de alrededor de 600 y una relación entre deudas e ingresos (DTI) de entre el 43 y el 50 por ciento.

Sin embargo, un pago inicial inferior al 20 por ciento implica pagar el PMI. Afortunadamente, las tasas de seguro hipotecario suelen ser más bajas en las hipotecas convencionales que en la mayoría de los préstamos.

Aun así, los préstamos convencionales pueden ser una buena opción si deseas recibir tasas de interés más bajas con un pago inicial mayor.

Subsidios

Las subvenciones para quienes compran una vivienda por primera vez pueden ayudar a financiar su propiedad de vivienda si usted y su pareja tienen ingresos bajos o moderados. Estas recompensas en efectivo no tienen que reembolsarse.

Subvenciones para compradores de vivienda por primera vezincluyen:

• Asistencia para el pago inicial: esta subvención puede oscilar entre 5000 y 15 000 dólares. También incluye programas de vivienda asistida por el empleador (EAH, por sus siglas en inglés) para empleados calificados.
• Asistencia para los costos de cierre: esta subvención puede proporcionar una suma global para el pago inicial y el cierre, o puede cubrir solo del dos al cinco por ciento de los cargos de cierre, como la tasación de la vivienda, los cargos de registro y el seguro de título.

Puedes recibir subvenciones de las siguientes entidades:

• Instituciones financieras, p. ej., prestamistas privados como bancos y cooperativas de ahorro y crédito
• Gobiernos federales y estatales
• Organizaciones sin fines de lucro

¿Qué tan diferente es la compra de una vivienda para parejas casadas y no casadas?

Ya sea que esté casado o no, es posible que se apliquen muchas similitudes y diferencias en la propiedad de una vivienda a sus procesos de planificación y compra.

Hipoteca

El estado civil no afecta su capacidad para calificar para hipotecas. La aprobación dependerá de su crédito, ingresos y bienes. La única diferencia es la solicitud: puede presentarla de forma individual o conjunta.

Como solicitante individual, puede calificar para una tasa hipotecaria mejor si su calificación crediticia supera la de su pareja. Sin embargo, no podrá unir los ingresos de su pareja, lo que disminuirá su poder adquisitivo. No puedes usar los ingresos de tu pareja para compensar tu ratio de DTI si tienes deudas.

Puede recibir mejores tasas para las solicitudes conjuntas si cumple con los requisitos y tiene puntajes crediticios similares. Si su ratio DTI combinado es inferior al de las solicitudes individuales, puede calificar para hipotecas más altas y pagar propiedades más caras.

Sin embargo, la combinación de deudas o dificultades financieras puede afectar su solicitud conjunta.

Método de propiedad

Independientemente de la solicitud de hipoteca, usted y su pareja pueden conservar el título como lo deseen. Uno o ambos pueden estar en el título.

Los métodos de propiedad son los siguientes:

• Propiedad exclusiva— Solo una persona figura en el título y conserva los derechos de propiedad. Si su pareja no quiere tener obligaciones de propiedad de la vivienda, no puede estar legalmente vinculada a la propiedad. Sin embargo, transferir la propiedad puede ser difícil si el propietario fallece sin un testamento.
• Arrendamiento conjunto— Con este método, hay dos o más personas en el título. Todas las partes tienen los mismos derechos y participaciones en el capital social. Sin embargo, todos los propietarios deben aprobarlo antes de vender o refinanciar la propiedad.
• Arrendamiento en común— Dos o más personas pueden conferir intereses financieros a la propiedad, pero no es necesario que sean iguales. Cada propietario recibe el título de propiedad de una parte de la vivienda. Por ejemplo, usted puede ser propietario del 60 por ciento mientras que su pareja es propietario del 40 por ciento. Sin embargo, todos los propietarios son responsables de las deudas de la propiedad.

Tómate tu tiempo

Las responsabilidades de ser propietario de una vivienda son un compromiso independientemente del estado civil. Es por eso que debe tomar estas medidas financieras para evaluar la idoneidad de la propiedad individual y conjunta al comprar una casa como pareja casada.

Recuerde analizar todas las opciones disponibles y estar abiertos el uno al otro para que puedan tomar una decisión informada y sensata para su situación actual y futura.

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Chris Porteous Bloguero

Chris Porteous es el director ejecutivo de, una empresa que ofrece una línea única de servicios de marketing para clientes y agencias de todo el mundo. Antes de crear su propia empresa, trabajó para prestigiosas instituciones financieras como Goldman Sachs,SearchEye...Leer más UBS Securities y DBRS. Comparte regularmente sus ideas sobre negocios y finanzas en Entrepreneur, Forbes, Due y muchos otros sitios web acreditados.Leer menos