Cómo fomentar la educación financiera en su matrimonio
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¿Cómo deben iniciar las parejas la conversación sobre las metas financieras compartidas?
Me gusta empezar con una pregunta: «¿cuál es tu primer recuerdo del dinero?»
Es increíble ver la variedad de emociones que surgen de esta simple pregunta. A menudo, las personas libran viejas batallas de sus padres y llevan consigo una carga emocional que ni siquiera les pertenece.
Una vez que conozcas su historial con el dinero, la siguiente pregunta obvia es: «¿qué quieres que haga tu dinero por ti?»
¿Buscas tranquilidad, seguridad y mayor riqueza en comparación con tus amigos o familiares? ¿Prefieres viajar o tener cosas materiales? Esa es una pregunta importante y no hay una respuesta correcta.
El punto es construir un marco para.comprender los sentimientos y expectativas de ambos socios en lo que respecta al dinero
Créeme, tendrán muchas oportunidades para hablar sobre temas del día a día: aparatos ortopédicos o un crucero de Disney, ahorrar para la jubilación o la universidad, etc.
Esas conversaciones serán más productivas si tienes ese marco original de comprensión.
1. Hable sobre sus metas financieras
Creo que es importante que las parejas se comprometan previamente con una meta general de ahorro. ¿Pueden ambos ponerse de acuerdo en ahorrar un 10% o un 12% de sus ingresos totales en los buenos y en los malos tiempos?
Díganlo en voz alta y escríbanlo. Un hábito de ahorro temprano puede marcar una gran diferencia en sus elecciones de vida y en su felicidad general muchos años después.
Por el contrario, esforzarse por pagar las cuentas sin nada en su cuenta de ahorros puede consumir la energía y el tiempo que deberían dedicar a su cónyuge e hijos.
Las parejas deben tratar de hablar al menos una vez al año sobre su panorama financiero total, sin interrupciones.
No me refiero a tener una conversación de camino a un torneo de voleibol o en la mesa de la cocina mientras los niños corren por ahí.
Tómese una o dos horas de tranquilidad y hable sobre sus próximos planes para los 12 meses y los 3 años.
Haga algunos deberes a cada cónyuge antes de hablar: verifique sus distintos tipos de seguro, revise su cartera, hable sobre sus testamentos y verifique los 12 meses anteriores.cuánto gastó y ahorró
2. Sea consciente de la deuda de los demás
¿Deberían las personas esperar para casarse hasta que ambos estén libres de deudas?
Eso es genial en teoría, pero no tan fácil en la práctica. Los estudiantes que salen de la universidad tienen muchas más deudas que cuando yo estaba en la escuela hace décadas.
Las personas también se casan más tarde en la vida, por lo que es posible que tengan más de 30 años y ya tengan casas, automóviles, etc. Esas compras grandes generalmente conllevan algunas deudas.
A menudo escuchamos el mensaje de que la deuda es mala, pero no estoy necesariamente de acuerdo el 100% de las veces.
El acceso a la financiación permite a las personas distribuir su consumo a lo largo de su vida y, desde una perspectiva económica, eso puede ser bueno.
Es probable que su mayor potencial de ingresos se produzca 20 o 25 años después de la necesidad inicial de realizar esas primeras compras importantes, como un automóvil o una casa. La deuda le permite hacer esas grandes inversiones al principio de su carrera.
Sin embargo, la deuda de los consumidores es una amenaza.
El uso de sus tarjetas de crédito para compras de consumo, como ir de compras, comer fuera y viajar, podría limitar significativamente su capacidad para hacer esas cosas en los próximos años.
Es.importante saber qué tipo de deuda aporta tu pareja a la relación
¿Es deuda del consumidor o es deuda de un automóvil o una casa responsables? Califico la compra de un automóvil con la palabra «responsable» porque no tiene sentido conducir un automóvil de lujo cuando se vive con un salario inicial.
En mi libroRiqueza, hablo de algo llamado consumo conspicuo.
Si está intentando hacer una declaración o hacerse notar con sus compras, se trata de un consumo llamativo y debería poder pagar esas cosas sin utilizar tarjetas de crédito para conseguirlas.
3. Sepa lo que funciona para usted
¿Deberían las parejas combinar sus finanzas?
No hay una respuesta única para esta pregunta. He visto parejas que llevan más de 30 años casadas y mantienen todo separado. También he conocido a muchas parejas que combinaron todo antes de casarse.
Como anécdota, diría que hoy en día vemos más parejas jóvenes que eligen no hacerlo.mezcla sus finanzas
Con la banca por Internet y las herramientas financieras modernas, realmente no debería importar. Cada pareja será única; encuentre el sistema que mejor funcione para ustedes dos.
4. Tenga una estrategia de gastos justa
¿Cómo deben decidir las parejas quién paga qué?
Una vez más, tampoco creo que haya una respuesta única a esta pregunta.
He visto parejas dividirlo todo por la mitad y casi cualquier otro tipo de acuerdo. Algunos dividen las grandes facturas, como la casa, los autos y la deuda universitaria, mientras que otros dividen la responsabilidad entre lo que aportan al matrimonio.
También puede dividir las facturas según sus ingresos relativos o según el momento en que le paguen.
Como dije, hay muchas, muchas maneras de gestionar las facturas. Pero esta es la prueba que creo que cualquier estrategia debería superar: ¿ambas partes consideran que es justa y evita que uno de los cónyuges ejerza una presión desigual?
5. Contrata a un planificador financiero
¿Cómo pueden las parejas manejar una disputa financiera en una relación?
Puedo ofrecer algunos consejos generales basados en mi experiencia personal y en lo que he visto con los clientes en los últimos 20 años.
Debe encontrar una manera de reconocer y apreciar la perspectiva de su cónyuge. Los desacuerdos que he visto suelen tener que ver con el nivel de riesgo que cada cónyuge desea incluir en su cartera, es decir, la cantidad de acciones frente a la de bonos.
Algunas personas asumen riesgos por naturaleza y otras no. Facilitar la discusión a menudo ayuda a las parejas a encontrar un punto medio feliz.Tener un planificador financiero
Las discusiones sobre dinero suelen incluir una gran cantidad de bagaje emocional. Contar con la participación de un tercero, ya sea un consejero o un asesor financiero, puede llevar al reconocimiento y la valoración de cada punto de vista que es tan importante para una conversación sana.servicios legales en línea
6. Planifique su jubilación
¿Cómo deben las parejas planificar la jubilación juntas? (¿Y cuándo?)
Tenemos una respuesta muy simple a esa pregunta para cada cliente con el que nos reunimos: cuanto antes comience a planificar su jubilación, mejor. Nunca se puede empezar demasiado pronto.
Por ejemplo, regaño regularmente a mi hija de 18 años para que invierta más dinero en su Roth IRA. ¡No va a usar ese dinero durante 45 años!
Ya sea que tenga 18, 28 o 58 años, comience a trabajar en su futuro financiero. Puedes encontrar muchas herramientas en Internet que te ayudarán a calcular lo que necesitarás durante la jubilación, pero ten cuidado.
Vea también: Una guía sencilla que le ayudará a jubilarse con tranquilidad.
La mayoría de las herramientas son simplistas y muchas hacen suposiciones con las que no siempre estaría de acuerdo. El mayor problema es que esas herramientas son demasiado generales para su situación específica.
Honestamente, es muy raro en el mundo ver parejas jóvenes interesadas en planificar su jubilación.
Y por joven, me refiero a cualquier persona menor de 50 años.planificación financiera
Me encantaría ver un momento en el futuro cercano en el que la edad promedio de una persona que busca asesoramiento sobre planificación financiera sea de 40 años en lugar de 55.
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Lance Alston
Planificador financiero certificado
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