7 mesures financières lors de l'achat d'une maison en tant que couple marié

En 2023, les couples mariés affichaient la plus forte proportion dedes acheteurs de maisons de tous les groupes d'âgeaux États-Unis. Les personnes âgées de 25 à 33 ans représentaient 54 %, tandis que les personnes âgées de 34 à 43 ans représentaient 66 %.

Par ailleurs, les couples non mariés représentaient 19 % des acheteurs de maison âgés de 25 à 33 ans. Mais ils représentent notamment une part importante du marché des acheteurs d'une première maison.

En tant qu'acheteurs d'une première maison, les couples mariés et non mariés ont plus de pouvoir d'achat que les acheteurs célibataires. Cependant, les couples non mariés sont plus susceptibles defaire des sacrifices financierspour l'accession à la propriété par rapport aux couples mariés.

Bien qu'il existe des différences importantes dans les décisions d'achat des couples, ceux-ci peuvent envisager des choses similaires avant d'acheter une maison en tant que couple marié. Si vous et votre partenaire envisagez d'accéder à la propriété, voici les mesures financières les plus importantes à prendre avant de confirmer votre achat et de signer des contrats :

1. Déterminez les raisons de l'achat d'une maison

Il existe de nombreuses raisons d'acheter une maison, mais le processus peut avoir une incidence sur la façon dont vous et votre partenaire êtes en accord avec vos priorités et les résultats attendus. Par exemple, si vous cherchez à vendre des maisons dans un but lucratif mais que votre partenaire cherche une maison pour toujours, vous pourriez transformer une période passionnante en une période conflictuelle et litigieuse.

Pour cette raison, il est essentiel d'avoir une conversation honnête avec votre partenaire au sujet de vos objectifs en matière d'accession à la propriété. Réfléchissez à vos aspirations à court terme et à vos projets à long terme. Est-il préférable de conserver brièvement un bien immobilier, d'en être propriétaire sans y vivre ou de le louer pour le moment ?

Quels que soient vos objectifs, il vaut mieux ne pas vous fier au sentiment que « c'est ce que vous êtes censé faire ». Avant de faire quoi que ce soit, renseignez-vous sur les raisons pour lesquelles vous souhaitez tous les deux accéder à la propriété afin de trouver un terrain d'entente.

2. Évaluez vos ressources financières

Vous devez vous mettre d'accord sur un budget. Il est crucial de déterminer votre plafond de prix, car sinon, vous pourriez vous retrouver avec une propriété inabordable.

Si vous et votre partenaire avez des revenus, vous pouvez avoir la possibilité d'effectuer des paiements pour votre maison. Toutefois, si un seul d'entre vous travaille, il se peut que vous ne disposiez pas d'une réserve suffisante pour couvrir les coûts potentiels liés à l'accession à la propriété.

Vous devez également tenir compte d'autres engagements financiers, tels que l'épargne, les investissements et les fonds d'urgence, pour vous assurer que l'accession à la propriété ne mettra pas à rude épreuve vos finances ou ne compromettra pas votre capacité à atteindre vos objectifs financiers.

Vous devez donc calculer combien vous pouvez vous permettre en multipliant votre revenu brut mensuel par 0,28 (28 %). En règle générale, vous ne devriez pas dépenser plus que ce pourcentage pour le logement afin de vous assurer d'avoir de l'argent pour les autres dépenses nécessaires.

Vous pouvez effectuer un calcul plus complet avec un, qui vous aidera à déterminer combien vous pouvez vous permettre. Le calcul indiquera également le montant que vous dépenserez en fonction du montant de l'acompte, du taux d'intérêt et des autres dettes impayées.calculateur hypothécaire en ligne

3. Passez en revue vos dossiers de solvabilité

Demandez votre dossier de solvabilité et celui de votre partenaire et examinez-les minutieusement pour détecter toute erreur. La dernière chose que vous voulez vivre est de trouver la maison de vos rêves et de vous faire refuser un prêt hypothécaire en raison de dossiers erronés.

Heureusement, vous pouvez les réparer, mais pas du jour au lendemain. Si vous trouvez des erreurs, rassemblez les documents nécessaires et créez une lettrecontester l'erreur. Ensuite, soumettez ces fichiers au bureau d'évaluation du crédit dont vous contestez le rapport ou à la société qui a enregistré les informations incorrectes.

L'examen de votre dossier de solvabilité vous aidera également à évaluer votre situation financière. Si votre cote de solvabilité est mauvaise, les rapports peuvent indiquer les domaines dans lesquels vous devez améliorer vos habitudes de dépenses et vos remboursements.

4. Identifiez vos préférences en matière de propriété

L'accession à la propriété est un engagement mutuel pour les couples. Vous devez vous assurer de pouvoir assumer cette responsabilité en identifiant vos préférences en matière de propriété. À quoi ressemble la maison de tes rêves ? Où doit-il être situé ?

Vous devez également tenir compte de ce que votre futur moi pourrait vouloir. Si vous envisagez d'avoir des enfants, recherchez un endroit avec des districts scolaires et des quartiers amis des enfants. Si vous envisagez d'utiliser la propriété comme source de revenus supplémentaires, recherchez un quartier populaire auprès des locataires et des locataires.

Parmi les autres questions susceptibles de fournir des conseils, citons les suivantes :

• De combien d'espace avez-vous besoin ?
• Préférez-vous une rue calme ou l'agitation ?
• Donnez-vous la priorité à une maison présentant un potentiel de revente ou à proximité de votre lieu de travail ?

5. Décidez de la quantité de travail que vous êtes prêt à consacrer

Les fixer-uppers peuvent être tentants. Ils proposent des prix plus bas parce qu'ils ne sont pas prêts à emménager, et il peut être intéressant de faire des rénovations à faire à la maison. Cependant, ces types de propriétés nécessitent des travaux importants.

Donc, avant d'investir dans une partie supérieure, réfléchissez au temps que vous et votre partenaire consacrerez à la rénovation. Vous devez vous assurer que vous voulez tous les deux la même chose.

Néanmoins, les rénovations peuvent constituer un bon investissement, car elles peuvent vous aider à augmenter la valeur nette de votre maison tout en vous procurant une maison que vous aimez.

Si vous acceptez d'acheter une propriété prête à emménager, cela implique tout de même un entretien continu et des réparations potentielles. Vous devriez également discuter de la question de savoir si vous allez faire les corvées ou engager des personnes.

6. Créez un plan d'urgence en cas de rupture

Penser à la rupture est décevant. Cependant, même si votre amour peut sembler inébranlable actuellement, il est également crucial dans la planification financière, car vous ne saurez pas comment tout se déroulera à l'avenir. Des forces sans précédent peuvent intervenir et agir de manière surprenante.

Et comme personne n'est assuré d'être ensemble pour toujours, vous et votre partenaire devez créer un plan d'urgence pour gérer les actifs communs. Le fait de parler de cette situation permet de s'assurer que les attentes sont claires au cas où le pire devait se produire.

7. Explorez les options de financement pour l'achat d'une maison

Voici les options de financement que vous pouvez envisager lors de l'achat d'une maison en tant que couple marié :

Prêts de la FHA

Prêts immobiliers de la FHAsont fournis par la FHA (Administration fédérale du logement). Les prêteurs privés prêtent l'argent et la FHA assure le prêt.

Ces prêts hypothécaires offrent des acomptes aussi bas que 3,5 % et acceptent des cotes de solvabilité inférieures à celles de la plupart des prêts conventionnels. Toutefois, leur montant maximum varie d'un comté à l'autre. Ils peuvent être l'option la moins chère si votre cote de crédit est faible.

Vous et votre partenaire pouvez contracter un prêt FHA ensemble ou séparément.

Prêts VA

Les prêts VA sont assurés par le VA (ministère des Anciens Combattants) pour les anciens combattants, les militaires et leurs familles.

Si vous êtes le conjoint d'un militaire actif, vous pouvez contracter un prêt VA. Si vous êtes célibataire, votre ancien combattant ou votre partenaire militaire peut vous ajouter en tant que coemprunteur.

Les prêts VA n'ont aucun acompte, tant que le prix de l'immobilier ne dépasse pas la valeur d'évaluation. Il n'y a pas non plusassurance hypothécaire privéeexigence (PMI). La VA peut même vous offrir une assistance si vous faites face à des difficultés monétaires temporaires.

Cependant, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés, les montants maximaux des prêts peuvent varier et vous devrez peut-être payer des frais de financement d'un prêt VA de un à trois pour cent.

Prêts hypothécaires classiques

Les prêts hypothécaires classiques sonttype de prêt immobilier le plus courant. En règle générale, vous pouvez prétendre à ces prêts hypothécaires avec une cote de solvabilité moyenne à 600 et un ratio dette/revenu (DTI) compris entre 43 et 50 %.

Cependant, un acompte de moins de 20 % implique le paiement du PMI. Heureusement, les taux d'assurance hypothécaire sont souvent plus bas pour les prêts hypothécaires classiques que pour la plupart des prêts.

Néanmoins, les prêts classiques peuvent être une bonne option si vous souhaitez bénéficier de taux d'intérêt plus bas avec un acompte plus important.

Subventions

Les subventions pour les acheteurs d'une première maison peuvent vous aider à financer votre accession à la propriété si vous et votre partenaire avez des revenus faibles ou modérés. Ces récompenses en espèces ne doivent pas être remboursées.

Subventions pour l'achat d'une première maisoninclure :

• Aide au versement initial — Cette subvention peut varier entre 5 000$ et 15 000$. Il comprend également des programmes de logement assisté par l'employeur (EAH) pour les employés qualifiés.
• Aide aux frais de clôture — Cette subvention peut fournir une somme forfaitaire pour l'acompte et la clôture, ou elle peut ne couvrir que deux à cinq pour cent des frais de clôture, tels que l'évaluation de la maison, les frais d'enregistrement et l'assurance titres.

Vous pouvez recevoir des subventions de la part des entités suivantes :

• Les institutions financières, par exemple les prêteurs privés tels que les banques et les coopératives de crédit
• Gouvernements fédéral et des États
• Organisations sans but lucratif

Dans quelle mesure l'achat d'une maison est-il différent pour les couples mariés et non mariés ?

Que vous soyez marié ou non, de nombreuses similitudes et différences en matière d'accession à la propriété peuvent s'appliquer à vos processus de planification et d'achat.

Hypothèque

L'état civil n'a aucune incidence sur votre capacité à être admissible à un prêt hypothécaire. L'approbation dépendra de votre crédit, de vos revenus et de vos actifs. La seule différence réside dans la demande : vous pouvez déposer individuellement ou ensemble.

En tant que demandeur individuel, vous pouvez bénéficier d'un meilleur taux hypothécaire si votre dossier de solvabilité dépasse celui de votre partenaire, mais vous ne pourrez pas mettre en commun les revenus de votre partenaire, ce qui diminuera votre pouvoir d'achat. Vous ne pouvez pas utiliser les revenus de votre partenaire pour compenser votre ratio DTI si vous avez des dettes.

Vous pouvez bénéficier de meilleurs taux pour les demandes conjointes si vous répondez aux exigences et si vous avez une cote de solvabilité similaire. Si votre ratio DTI combiné est inférieur à celui des demandes individuelles, vous pouvez bénéficier de prêts hypothécaires plus élevés et vous permettre de vous offrir des propriétés plus chères.

Toutefois, des dettes financières combinées ou des embûches peuvent affecter votre demande conjointe.

Mode de propriété

Quelle que soit la demande de prêt hypothécaire, vous et votre partenaire pouvez détenir le titre de propriété comme vous le souhaitez. L'un de vous ou les deux peuvent figurer sur le titre.

Les méthodes de propriété sont les suivantes :

• Propriété exclusive— Une seule personne figure sur le titre de propriété et conserve les droits de propriété. Si votre partenaire ne veut pas d'obligations en matière de propriété, il ne peut pas être légalement lié à la propriété. Cependant, le transfert de la propriété peut être difficile si le propriétaire décède sans testament.
• Location conjointe— Selon cette méthode, deux personnes ou plus figurent sur le titre. Toutes les parties ont des droits et des parts égales dans le capital. Cependant, tous les propriétaires doivent donner leur approbation avant de vendre ou de refinancer la propriété.
• Location en commun— Deux personnes ou plus peuvent avoir un intérêt financier dans la propriété, mais il n'est pas nécessaire que celui-ci soit égal. Chaque propriétaire reçoit le titre de propriété d'une partie de la maison. Par exemple, vous pouvez en détenir 60 % tandis que votre partenaire en détient 40 %. Cependant, tous les propriétaires sont responsables des dettes liées à la propriété.

Prends ton temps

Les responsabilités liées à l'accession à la propriété constituent un engagement quel que soit l'état civil. C'est pourquoi vous devez prendre ces mesures financières pour évaluer l'adéquation de la propriété individuelle et de la copropriété lors de l'achat d'une maison en tant que couple marié.

N'oubliez pas de discuter de toutes les options disponibles et d'être ouverts les uns aux autres afin de pouvoir prendre une décision éclairée et sensée pour votre situation actuelle et future.

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Chris Porteous Blogueur

Chris Porteous est le PDG d'une société qui propose une gamme unique de services marketing aux clients et aux agences du monde entier. Avant de créer sa propre entreprise, il a travaillé pour de prestigieuses institutions financières telles que Goldman Sachs,Rechercher Eye...Lire plus UBS Securities et DBRS. Il partage régulièrement ses idées sur les affaires et la finance sur Entrepreneur, Forbes, Due et de nombreux autres sites Web réputés.Lire moins